这两个标准务必做到全部满足。
也就是说，比如你30岁，月开销5000块钱，但一共存款是10万，那么按比例的标准，你可以拿7万去投资，3万来储蓄，但3万显然不够你过10个月的，所以你的储蓄必须要达到5万才行。
正确的分配方式是，你应该拿出5万去投资。
而假如你已经有了30万存款，开销不变，此时月度开支这个条件，已经不对你的比例造成影响。
最后的结论是你可以拿出21万去投资，剩下9万储蓄。
当然这里的储蓄不是指存银行，是要处于随时可支取状态。
比如现在的货币基金就是很好地选择，无风险，流动性很强。
投资基金是否存在风险？
其实基金的核心资产还是股票和债券，他不改变风险资产的性质，所以他短期是有风险的，而且风险很大，但长期却又风险很小。
纵观海外1925年到2002年，这77年的股票历史，如果1925年你投资1万元在股票上，在2002年，这笔投资价值1775万元，在77年中，获得了12.2%的年化回报率。
当然如果你单算某一年，其中最大的亏损高达43%，最赚钱的年份是盈利54%，亏本的年份占据了30%。
如果你任意投资5年，就抱着指数，什么都不做，那么你最倒霉的时候，平均年化损失12%，而最幸运的情况下，每年平均赚24%。
亏本的概率已经降到了10%，也就是说你任一时点进入，买指数基金持有5年，只有10%的可能亏损。
如果你将5年变成10年，那么这种可能性下降到了3%。
即使你在最高点进入，年亏损也不到1%，而最低点进入，年回报能到20%。
如果我们再有耐心一点，把持有年限拉长到20年，那么就是百分百赚钱，最高点买入，持有20年，你也会有平均3%以上的盈利，最低点买入，你的平均回报是17.7%。
所以这个统计告诉我们，只要你具备耐心，你的钱没有期限，那么就是简单的长期持有策略，你就不可能赔钱。
如果你能用市盈率区分高低点，那么年化回报不应该低于15%。
需要你做的特别简单，就是买入指数，然后持有下去，仅此而已。
而对于内地市场来说，很多人抱怨综合指数十年不涨，但这只是一个误区，要知道综合指数从创立到现在涨幅也有几十倍，同样的其他的成份股指数年化收益也都在10%以上。
其中最能代表市场的300家大型企业组成的指数甚至在今年已经创出了历史新高。
而那些投资于内地股票的公募基金，他们的年化收益率更是高的吓人，基本上都在15%到20%这个区间，这在全球范围内都是名列前茅的。
我们总是羡慕海外的股市屡创新高，但是投资者要明白，即便是海外的投资大师，这二十年的平均年化收益也就只有10%左右，远远落后于内地的公募基金。
这将近20年来公募基金的收益，只有那些最顶尖的区域房产才能够比肩。
所以这个恐怖的回报，足以说明投资股市的回报率是十分可观的。
投资者之所以会觉得股市不赚钱，只是主观的感受。
因为正如上面所说，股票型基金的波动率是很大的，很多人买在了山顶却卖在了谷底，这样反复几次也就和高收益无缘了。
所以本质上不是股市没让投资者赚到钱，而是高波动率让投资者赚不到钱。
既然基金有那么高的投资价值，那么我们首先得了解基金的一些客观情况。
首先我们先说基金的分类，从募集方式分，有私募和公募的。
私募要求合格投资者，需要你有至少500万身家的金融资产才能买。
而私募基金鱼龙混杂，好的是真好，差的是真差。
有一些人，靠着学过两天K线技术，就敢去做私募的，一年做下来净值赔掉了70%，而即使是明星私募，也容易大起大落，今年做到前10名，明年就有可能做到后几名，所以私募相当的不稳定。
相对来说，公募基金更适合普通人，这类基金是由证监会发牌照的，并且纳入强监管的，他们会有比较长的投资传统，做的会很规范，投研能力也比较强，规模也比较大，很多基金的收益率也很高。
有的基金经理综合年回报都能达到30%，三年翻倍，两年翻倍也比比皆是。
他们本身不碰钱，而投资者的钱，都由银行托管。
也就是说，公募基金跑路的可能性几乎为零，因为他拿不到钱，而且牌照还很值钱。
那么普通人如何购买公募基金呢？
以前比较麻烦，得去证券公司开户，